Zdolność i wiarygodność kredytowa

Określanie zdolności kredytowej w Niemczech
Kredyt w Niemczech

Co wpływa na zdolność kredytową w Niemczech?

Zdolność kredytowa jest oceną banku która warunkuje wysokość kredytu jaki możemy otrzymać. Każdy bank ustala ją wedle własnych kryteriów, które nie są jawne, jednakże istnieją stałe czynniki mające wpływ na naszą zdolność kredytową:

  • Wysokość stałych dochodów – ważną informacją dla banku jest wysokość wolnej kwoty miesięcznej na spłate raty miesięcznej kredytu. Takie zestawienie można nazwać „budżetem domowym” – czyli dochód pomniejszony o stałe kosztzy( niem. „Haushaltsrechnung”)
  • Forma zatrudnienia oraz staż – chętniej banki patrzą na umowy o pracę nieograniczone terminowo i/lub czas próbny ( Probezeit). Im dłuższy jest staż, tym częściej proponowane są lepsze warunki.
  • Aktualne zobowiązania, – pozostałe koszty, które redukują naszą nadwyżke w budżecie domowym. Zaliczamy do nich np. spłatę innych kredytów, karty kredytowe, debet na koncie oraz alimenty.
  • Ilość osób zameldowanych w gospodarstwie domowym – uczące się dzieci oraz niepracujący partner, powodują większe koszty utrzymania, co obniży Twoją zdolność kredytową. Często może drugi współkredytobiorca doprowadzić do lepszych warunków uzyskania kredytu.

Wiarygodność kredytowa

Jest to ocena prawdopodobieństwa z jakim spłacimy zaciągnięty kredyt. Decydująca w tej ocenie jest nasza historia kredytowa oraz indywidualny „Schufa Scoring”, czyli system przyznawania punktów na podstawie której banki podejmują decyzję o przyznaniu kredytu, będący oceną SCHUFA czyli niemieckiego odpowiednika BIK.

Czynniki które pozytywnie wpływają na wiarygodność kredytową

W ocenie naszej wiarygodności kredytowej pod uwagę są brane na przykład wszelkie regularne płatności których dokonujemy z naszego konta bankowego, na przykład:

  • Czynsz za mieszkanie, jeżeli płacisz gotówką, zacznij płacić przelewem, jeżeli jesteś podnajemcą, również plać Twoją część nawet Twojemu ( głównemu) współlokatorowi przelewem, najlepiej wpisz tytułem „Miete”, czyli czynsz. Jeżeli pracodawca Ci potrąca czynsz z pensji, zadbaj, aby to było wyszczególnione na Twoim rozliczeniu wypłaty od pracodawcy.
  • Abonamenty np. za telefon ( lepiej mieć abonament niemiecki niż telefon „na kartę”, lub abonament polski)
  • Ubezpieczenia
  • Członkostwa w klubach ( np. Fitness, ADAC, zrzeszeniach itp.)
  • Spłacone w przeszłości kredyty bez zakłóceń w spłacaniu ( w tym również tzw. 0% Finanzierung, czyli zakup drobnych rzeczy na jedynie kilka rat)
  • Karta kredytowa obsługiwana zawsze na czas ( wiąże się z wystarczającym pokryciem na koncie)
  • Brak negatywnych komunikatów do SCHUFA

Czynniki negatywnie wpływające na wiarygodność kredytową

Negatywny wpływ na wiarygodność kredytową mają oczywiście wszelkie opóźnione lub zaległe płatności. Mogą to być na przykład:

  • Niepłacone na czas raty kredytów
  • SEPA-Lastschrift-Rückläufer, czyli cofnięcia/odmówienia przez nasz bank próby obciążenia naszego rachunku (próby pobrania pieniędzy z naszego konta np. za jakiś abonament, ubezpieczenie, ratę itp.)
  • Zakup czegokolwiek „na rachunek”, wtedy sprzedawca wysyła zapytanie do Schufy i pozostaje adnotacja o zapytaniu
  • Liczne zapytania o kredyt złożone w niewłaściwy sposób
  • Posiadanie wielu lub stałe zakładanie nowych kont bankowych
  • Negatywny wpis w SCHUFIE, za niezapłacone w przeszłości rachunki

Jak dostać kredyt w Niemczech?

Najważniejsza jest nasza zdolność oraz wiarygodność kredytowa. Możemy o nie zadbać na podstawie powyższych informacji, jednakże aby maksymalnie przyśpieszyć i udoskonalić ten proces można także skontaktować się z nami TUTAJ, a my udzielimy Ci pełnej pomocy w ocenie Twoich szans na uzyskanie kredytu, złożeniu wniosku, a także załatwieniu wszystkich formalności w języku polskim. Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o kredytach w Niemczech możesz zapoznać się ze stroną kredyty w Niemczech