Rozpoczynając pracę w Niemczech, trzeba pamiętać o załatwieniu szeregu formalności. Najważniejszą z nich jest zadbanie o ubezpieczenie zdrowotne, czyli tzw. Krankenversicherung. Czy takie ubezpieczenie jest obowiązkowe? Jakie są jego rodzaje? Ile kosztuje i w jaki sposób możemy je uzyskać? Wyjaśniamy.
Ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech (Krankenversicherung) — czy jest obowiązkowe?
Ubezpieczenie zdrowotne, znane w Niemczech jako Krankenversicherung, jest jednym z podstawowych świadczeń, zapewniających dostęp do opieki medycznej zarówno w przypadku nagłych wypadków jak i na co dzień. Posiadanie ubezpieczenia zdrowotnego w Niemczech jest obowiązkowe. Jednak w przypadku, gdy ktoś pracuje na podstawie umowy czasowej i nie jest stałym mieszkańcem tego kraju, wystarczy posiadać polskie ubezpieczenie zdrowotne.
Posiadanie ubezpieczenia zdrowotnego jest niezbędne w przypadku zatrudnienia na umowie o pracę bądź prowadzenia działalności gospodarczej. W pierwszym przypadku to pracodawca zobowiązany jest do uiszczania składek na ubezpieczenie pracownika już od pierwszego dnia pracy. Przy założeniu działalności gospodarczej trzeba już samemu wykupić Krankenversicherung i pamiętać o opłacaniu składek na czas.
W Niemczech podobnie jak w Polsce funkcjonują dwa typy ubezpieczeń, czyli prywatne (PKV) i państwowe (GKV). Jednak w przeciwieństwie do jedynego w Polsce NFZ, w Niemczech państwowe ubezpieczenie zdrowotne dostarcza ponad 100 ustawowych kas chorych, do najpopularniejszych należą: AOK, BKK, DAK czy IKK. Ciekawostką jest, że najczęściej wybieraną przez obcokrajowców opcją jest AOK, świadczący usługi aż w 16 językach. W przypadku państwowego ubezpieczenia zdrowotnego większość świadczeń jest taka sama. Prywatni ubezpieczyciele oferują natomiast wiele różnych zakresów opieki. Ponadto wybrać można taryfę premium.
Niemcy: ubezpieczenie państwowe, czyli ustawowe
Obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne ustawowe (Gesetzliche Krankenversicherung) świadczą w Niemczech kasy chorych, cechuje się ono:
- stałą wysokością składki dla wszystkich państwowych kas chorych;
- ujednoliconym zakresem świadczeń;
- dodatkowymi opłatami w celu uzyskania świadczeń w prywatnych gabinetach czy klinikach;
- płatnością 10 euro dziennie w przypadku pobytu w szpitalu do 28 dni;
- możliwością zwolnienia z opłat przy chorobach przewlekłych, których leczenie pochłania więcej niż 2% rocznego dochodu;
- możliwością bezpłatnego objęcia ubezpieczeniem osób z rodziny, które aktualnie nie pracują.
W Niemczech najbardziej popularne jest ubezpieczenie państwowe. Warto jednak porównywać je z innymi, gdyż w przypadkach niektórych osób skorzystanie z prywatnego ubezpieczenia może okazać się korzystniejsze – nie tylko ze względu na wyższą jakość opieki zdrowotnej i krótszy czas oczekiwania na wizytę, ale też na możliwość obniżenia kwoty składek.
Kto może uzyskać państwowe ubezpieczenie zdrowotne (GKV) w Niemczech?
Państwowe ubezpieczenie zdrowotne otrzymać może każda osoba, która:
- jest studentem;
- jest emerytem;
- pracuje na podstawie umowy o pracę, a roczne dochody nie przekraczają limitu 64.350 euro brutto (stan na rok 2022);
- jest samozatrudniona i uzyskuje dochody;
- jest na zasiłku dla bezrobotnych.
Krankenversicherung – ile kosztuje ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech?
Wysokość składki na ubezpieczenie zdrowotne GKV, zależna jest od dochodów. Podstawą do jej obliczenia jest łączny dochód brutto, od którego potrącana jest ujednolicona stawka składki na ubezpieczenie, która wynosi 14,6% (stan na 2022 r.). Składka dzielona jest po równo na pracownika i pracodawcę, czyli po 7,3%. Ponadto każdy pracownik musi opłacać dodatkową składkę pobieraną przez kasę chorych. Jej wysokość przeważnie oscyluje w granicach 1%.
Czy żona może ubezpieczyć się „przy mężu” w Niemczech?
Państwowym ubezpieczeniem zdrowotnym mogą być objęci niepracujący małżonek oraz dzieci. Gwarantuje to bezpłatne ubezpieczenie rodzinne. W przypadku związku partnerskiego nie ma takiej możliwości. Niepracujący partner musi zgłosić się do wybranej kasy chorych i opłacać składki we własnym zakresie. Jako podstawę do obliczenia wysokości składek bierze się tzw. minimalną granicę składki (w 2022 r. wynosi ona 1.096,67 euro). Kwota składki na ubezpieczenie wynosi wtedy poniżej 200 euro miesięcznie. Dokładna kwota zależna jest od wybranej kasy chorych.
Jak uzyskać ubezpieczenie zdrowotne (Krankenversicherung) w Niemczech?
Dostęp do państwowego ubezpieczenia zdrowotnego uzyskać może każda osoba zatrudniona na umowie o pracę, ucząca się zawodu, a także emeryt i bezrobotny. Natomiast osoby wykonujące wolny zawód, urzędnicy państwowi, studenci oraz prowadzący własną działalność mają wybór. Mogą oni zdecydować się na ubezpieczenie ustawowe lub prywatne. Warto tu zaznaczyć, że nie można zupełnie zrezygnować z posiadania z ubezpieczenia w Niemczech, gdyż jest ono obowiązkowe.
Aby uzyskać Krankenversicherung, należy zgłosić się do wybranej kasy chorych i zacząć opłacać składki. Przy podjęciu pracy na pełen etat formalności te spadają na pracodawcę. Przed wyborem ubezpieczenia warto jednak zasięgnąć fachowej porady. Skontaktuj się z nami za pomocą formularza kontaktowego, bądź rozmowy telefonicznej, a pomożemy wybrać dla Ciebie najkorzystniejszą ofertę ubezpieczenia na rynku. Jako firma specjalizujemy się w kredytach i ubezpieczeniach na terenie Niemiec od wielu lat. Posiadamy szeroki zakres usług, które świadczą doświadczeni eksperci.
Private Krankenversicherung, czyli prywatne ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech
Private Krankenversicherung to tzw. prywatne ubezpieczenie zdrowotne, wyróżnia się ono tym, że;
- składki są ustalane indywidualnie, a ich wysokość zależna jest od wieku, płci, zakresu ubezpieczenia i od ogólnego stanu zdrowia;
- zakres ubezpieczenia dobierany jest indywidualnie;
- otrzymany w gabinecie lekarskim rachunek przekazuje się firmie ubezpieczeniowej, gdyż koszty leczenia są refundowane;
- przy ubezpieczeniu prywatnym, każdy członek rodziny musi opłacać składkę.
Na prywatne ubezpieczenie zdrowotne mogą zdecydować się m.in. osoby mające duże przychody i wszyscy prowadzący działalność gospodarczą w Niemczech. Wybór tej formy ubezpieczenia zapewnia krótsze terminy oczekiwania na wizyty oraz możliwość wyboru lekarza. Ponadto w niektórych przypadkach takie ubezpieczenie może być korzystniejsze cenowo niż jego państwowy odpowiednik.
Wybór najkorzystniejszego ubezpieczenia w Niemczech przeważnie nie jest łatwy dla osób decydujących się na pracę za zachodnią granicą. Nasza firma specjalizuje się w zakresie doradztwa ubezpieczeń. W ofercie posiadamy szeroki wybór polis ubezpieczeniowych. Nasi fachowcy pomagają w wyborze najbardziej optymalnego rozwiązania, które będzie dopasowane do indywidualnych potrzeb klienta.
Zapraszamy do zapoznania się z naszą bazą wiedzy, gdzie uzyskasz informacje na temat innych rodzajów ubezpieczeń przydatnych w Niemczech, takich jak m.in. ubezpieczenie prywatne, ubezpieczenie turystyczne, ubezpieczenie wypadkowe czy ubezpieczenie NWW w Niemczech.
