Wykonywanie każdej pracy niesie za sobą mniejsze bądź większe ryzyko wypadku. Żeby ustrzec się przed jego konsekwencjami finansowymi, np. utratą źródła dochodu spowodowaną niezdolnością do pracy, warto się ubezpieczyć. Osoby pracujące w Niemczech skorzystać mogą nie tylko z ustawowego ubezpieczenia wypadkowego, ale również prywatnej polisy. Prezentujemy szczegóły tych dwóch rozwiązań.
Ustawowe ubezpieczenie wypadkowe w Niemczech – podstawowe informacje
Każdy pracownik (uczeń lub student) jest objęty w Niemczech ustawowym ubezpieczeniem wypadkowym. Uwzględnia ono wypadki, do których może dojść w miejscu pracy (w szkole lub na uczelni) oraz w drodze do niej i z powrotem. Ustawowe ubezpieczenie wypadkowe obejmuje także choroby zawodowe.
Ochrona w ramach ubezpieczenia wypadkowego obowiązuje w przypadku osób zatrudnionych zarówno w pełnym wymiarze, jak i niepełnym wymiarze czasu pracy. Obejmuje ono również te osoby, których zarobki nie przekraczają granicy zwalniającej z obowiązku płacenia składek na ubezpieczenie społeczne.
Ubezpieczenie wypadkowe w Niemczech obejmuje każdego pracownika (ucznia lub studenta) niezależnie od narodowości, wieku, płci, stanu cywilnego czy też wysokości dochodów. Jeśli więc pracujesz legalnie, masz prawo do ochrony. Co ważne, koszty ubezpieczenia wypadkowego pokrywa pracodawca.Natomiast osoby prowadzące własną działalność gospodarczą w Niemczech muszą opłacać dobrowolne ubezpieczenie wypadkowe. W przeciwnym razie nie są objęte ochroną.
Instytucje ustawowego ubezpieczenia wypadkowego w Niemczech
W Niemczech rolę instytucji ubezpieczenia wypadkowego pełnią branżowe organizacje przedsiębiorstw, które działają jako zakłady ubezpieczeń w przedmiocie ubezpieczenia od następstw wypadków przy pracy. Są to m.in.:
- Stowarzyszenia Ubezpieczycieli Pracodawców (Berufsgenossen-schaften),
- instytucje ubezpieczenia wypadkowego w sektorze publicznym (Unfallversiche-rungsträger der öffentlichen Hand),
- ubezpieczenia społeczne dla rolnictwa, leśnictwa i ogrodnictwa.
Jeżeli dojdzie do wypadku przy pracy, należy jak najszybciej powiadomić o tym zarówno pracodawcę, jak i branżowy zakład ubezpieczeń wypadkowych. Ten ostatni może otrzymać informację o wypadku od lekarza udzielającego pomocy. Co ważne, w niemieckim systemie funkcjonują specjalni lekarze ubezpieczenia wypadkowego. To oni udzielają pomocy osobie poszkodowanej i podejmują decyzje co do dalszego leczenia.
Ustawowe ubezpieczenie wypadkowe w Niemczech – co obejmuje?
W odróżnieniu od polskiego systemu, w niemieckim z tytułu ubezpieczenia wypadkowego nie przysługuje świadczenie pieniężne w formie jednorazowego odszkodowania. Osobie poszkodowanej należy się natomiast:
- pierwsza pomoc,
- leczenie ambulatoryjne,
- stacjonarna opieka domowa,
- pielęgnacja osoby poszkodowanej,
- lekarstwa i środki opatrunkowe,
- zabiegi stomatologiczne,
- świadczenia na przekwalifikowanie,
- świadczenia na dostosowanie się do życia w społeczeństwie,
- renty wypadkowe i rodzinne,
- odprawa,
- odszkodowanie na wypadek śmierci (zasiłek pogrzebowy).
Rozliczenie kosztów związanych z leczeniem odbywa się za pośrednictwem odpowiedniego biura łącznikowego – Dachverband der gewerblichen Berufsgenossenschaften und Unfallkassen.
Prywatne ubezpieczenie wypadkowe w Niemczech – czy warto?
W Niemczech z powodzeniem działa również prywatny system opieki ubezpieczeniowej. Największym atutem prywatnego ubezpieczenia wypadkowego jest fakt, że zapewnia ono ochronę nie tylko w czasie pracy oraz drogi do niej i z powrotem, ale również w domu czy też na urlopie. Wypełnia ono więc lukę w państwowym systemie. Czy warto się na nie decydować?
Jak wskazują dane, aż 70 proc. wypadków ma miejsce w czasie wolnym, a zdarzenia te nie są objęte w Niemczech ustawowym ubezpieczeniem wypadkowym. Co więcej, w ramach prywatnego ubezpieczenia wypadkowego otrzymać można pomoc finansową także w sytuacji, gdy na skutek wypadku dochodzi do kalectwa lub śmierci osoby ubezpieczonej.
Ponadto wiele ubezpieczalni oferuje wysoką sumę podstawową – Grundsumme – oraz jej progresję, czyli wypłatę wielokrotności sumy podstawowej, gdy osobie ubezpieczonej przydarzy się większy wypadek. Dożywotnia miesięczna rata, suma pośmiertna czy też wypłata za każdy dzień przebywania w szpitalu – na to równie możesz liczyć, zawierając umowę z dobrym ubezpieczycielem. Koszt ubezpieczenia jest ustalany indywidualnie.Żeby wybrać odpowiednią ochronę, warto uważnie przyjrzeć się zapisom umowy i zweryfikować, czy jej zakres odpowiada indywidualnym potrzebom osoby ubezpieczającej się. Pozwoli to uniknąć przykrej niespodzianki i zapewni komfort psychiczny.
