Niemcy są jednym z najchętniej wybieranych krajów, wśród polskich emigrantów. Dobre zarobki, łatwość w znalezieniu zatrudnienia, wysoko rozwinięta polityka socjalna i bliskość ojczyzny, zachęcają do zamieszkania i rozpoczęcia pracy za Odrą. Co jednak, gdy potrzebna jest dodatkowa gotówka, bądź budżet na zakup domu, samochodu lub mieszkania? Czy Polacy mogą starać się o kredyt w Niemczech? Czym jest Schufa? Jakie warunki trzeba spełnić, by otrzymać kredyt w Niemczech w 2022 r.? Na te i wiele innych pytań odpowiadamy w dalszej części artykułu.
Czy Polacy mogą starać się o kredyt w Niemczech?
Jak najbardziej, tak. Polacy mieszkający w Niemczech mogą ubiegać się o kredyt. Na pomyślne rozpatrzenie wniosku, wpływ ma jednak spełnienie przez wnioskującego określonych wymogów i kryteriów stawianych przez dany bank.
Jednym z najważniejszych wymogów, bez których spotkać się można z odmową udzielenia kredytu, jest posiadanie stałego zameldowania w Niemczech. To absolutna podstawa jeżeli chodzi o wnioskowanie o pożyczkę w banku przez obcokrajowców. Osoba pracująca w Niemczech, ale posiadająca stałe zameldowanie w Polsce, ma nikłe szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku kredytowego. Ponadto spełnić trzeba jeszcze te same warunki, co niemieccy klienci banków, czyli zdolność kredytową.
Najpopularniejsze rodzaje kredytów w Niemczech
Podobnie jak w Polsce, w Niemczech także istnieje bogata oferta kredytowa. Banki w swojej ofercie posiadają m.in.:
- Kredyt hipoteczny (niem. Baufinanzierung) to typowy kredyt na zakup domu bądź mieszkania. Obejmuje on pożyczony kapitał oraz zysk banku, czyli odsetki. Comiesięczne raty zawierają spłaty obu tych elementów. Minimalna kwota kredytu hipotecznego w Niemczech wynosi 50 tys. euro, a długość kredytowania to zazwyczaj 5,10 lub 20 lat. Spore znaczenie w wysokości kredytu hipotecznego ma także wkład własny — im jest on większy, tym warunki kredytu korzystniejsze. W przypadku, gdy nie posiada się odpowiednio wysokiej sumy na wkład własny, niemieckie banki oferują kredyty opiewające nawet na 110% wartości nieruchomości. Warto tu jednak zaznaczyć, że koszty tego typu ofert są znacznie wyższe. Istnieje możliwość spłaty kredytu przed czasem, ale oferują ją tylko niektóre banki.
- Kredyt gotówkowy jest najpopularniejszą formą kredytowania w Niemczech. Można go otrzymać w łatwy sposób, a kwotę przeznaczyć na dowolny cel (jak np. wakacje, remont czy drogie zakupy). Przy staraniu się o kredyt gotówkowy trzeba wykazać stałe dochody, przyda się również dobra historia kredytowa.
- Kredyt firmowy można uzyskać przy prowadzeniu własnej działalności gospodarczej. Środki mogą być przeznaczenie na rozwój, bądź rozkręcenie nowej firmy. Warto wiedzieć, że koszty takiego kredytu bywają bardzo wysokie ze względu na duże ryzyko z nim związane.
- Kredyt na samochód dość łatwo uzyskać, a jego warunki są zazwyczaj bardzo korzystne. Dzieje się tak dlatego, że jest to rodzaj kredytu z zabezpieczeniem, którym jest auto. Dzięki temu pożyczka nie jest obarczona dużym ryzykiem, można więc wynegocjować niskie oprocentowanie i kupić samochód na dobrych warunkach.
Kredyt konsolidacyjny w Niemczech — czy jest dostępny również dla Polaków?
Konsolidierungsdarlehen, czyli kredyt konsolidacyjny w Niemczech jest dostępny w większości tamtejszych banków. Często znaleźć go można również pod nazwami Umschulden lub Kreditumschuldung. Rozwiązanie to jest oczywiście dostępne takż dla Polaków mieszkających w Niemczech, którzy spełniają podstawowe warunki jak m.in. niemieckie zameldowanie, pozytywny wpis w Schufa i konto bankowe z regularnymi wpływami.
Konsolidacji w Niemczech podlegać mogą głównie kredyty ratalne (również hipoteczne), choć niektóre banki oferują nawet spłatę debetu na koncie w ten sposób. Stare kredyty łączone są w jeden, który posiada już niższe raty oraz oprocentowanie. Ciekawostką jest, że w niektórych bankach taki nowy kredyt, obejmować może też sumę kar zapłaconych za przedwczesne zerwanie poprzednich umów kredytowych.
Warunki uzyskania kredytu w Niemczech w 2022 r. Co trzeba spełnić, by móc się o niego ubiegać?
Warunki, które należy spełnić, ubiegając się o kredyt w Niemczech, niewiele różnią się od wymogów banków w Polsce. Do podstawowych kryteriów, które należy spełnić, należą m.in.:
- posiadanie stałego zameldowania na terenie Niemiec;
- ukończone 18 lat;
- posiadanie umowy o pracę, czyli stałego zatrudnienia albo wykonywanie wolnego zawodu (na umowę o dzieło lub zlecenie), bądź prowadzenie własnej działalności gospodarczej;
- posiadanie miesięcznego dochodu wynoszącego min. 601 euro, bądź 800 euro w przypadku prowadzenia własnej działalności gospodarczej;
- dysponowanie niemieckim rachunkiem bankowym;
- pozytywna historia kredytowa w Schufa.
W Niemczech najłatwiej uzyskać pożyczkę posiadając umowę o pracę. U osób ubiegających się o kredyt, stała umowa powinna trwać od co najmniej trzech miesięcy i obowiązywać jeszcze przynajmniej przez rok.
Kredyt w Niemczech a wpis do Schufa
Czym jest Schufa i dlaczego jest tak istotny przy staraniu się o kredyt w Niemczech? Najprościej rzecz ujmując, Schufa jest niemieckim odpowiednikiem naszego BIK-u, czyli biura informacji kredytowej. Instytucja ta na podstawie wielu czynników, takich jak np. historia zadłużenia, historia kredytowa i konta bankowego, określa procentowo scoring, czyli ryzyko niewypłacalności. W rezultacie — im mniejsza procentowo wartość, tym większe ryzyko dla banku, przy zawieraniu z klientem umowy kredytowej.
Warto wiedzieć, że Polski BIK i niemiecka Schufa, mają podpisane porozumienie, które umożliwia im wymianę informacji odnośnie zobowiązań finansowych. Nie ma więc możliwości ukrycia informacji o np. długach w Polsce i zaciągnięciu kolejnego zobowiązania w Niemczech.
Aby mieć szanse na kredyt w Niemczech, kluczowe jest posiadanie pozytywnego wpisu w Schufa. Niezbędne staje się więc zbudowanie pozytywnej historii kredytowej. Rozpocząć ją można nawet od zakupu czegoś na raty i terminowej spłaty zobowiązań.
Jak dostać kredyt w Niemczech? Wymagane dokumenty
Przy wnioskowaniu o kredyt w Niemczech, należy dokonać szeregu formalności. Główną z nich jest oczywiście złożenie odpowiedniego wniosku kredytowego. Można to zrobić osobiście, ale wiele banków umożliwia też załatwienie tego online. Poza wnioskiem, banki wymagają dostarczenia także kompletu dokumentów, do których należą:
- dokument tożsamości;
- deklaracja podatkowa za ostatni rok;
- wyciągi z konta;
- potwierdzenie pozyskiwanych dochodów za okres ostatnich trzech miesięcy (np. odcinków z tytułu wynagrodzenia, bądź pobierania emerytury).
Kredyt dla Polaków w Niemczech wiązać się może jednak z wymogiem dostarczenia dodatkowych dokumentów, jak np. potwierdzenie okresu zatrudnienia u niemieckiego pracodawcy. Dokładne informacje o wymaganych dokumentach znaleźć można na stronach internetowych wybranych banków, mogą się one nieznacznie od siebie różnić.
Kredyt w Niemczech — ile kosztuje?
Ile kosztuje kredyt w Niemczech? Wszystko zależy od rodzaju zaciągniętego zobowiązania. Z reguły kredyty hipoteczne są droższe od tych konsumenckich, a kredyty samochodowe są od nich tańsze.
Całkowity koszt kredytu w Niemczech stanowi nie tylko samo zobowiązanie, ale również opłaty z nim związanie, takie jak: oprocentowanie, opłata przygotowawcza, prowizje, a także ubezpieczenie. Przed zaciągnięciem kredytu, warto dowiedzieć się także o grożących konsekwencjach w przypadku opóźnień związanych ze spłatą rat (często wiążą się one z wysokimi kosztami). Warto zapoznać się również z ofertami kilku banków, poprosić o symulacje kosztów, czy nawet skorzystać z pomocy doradców kredytowych.
Kredyty w Niemczech — czy warto skorzystać z pomocy doradcy?
Obecnie kredyty w Niemczech mają korzystne warunki i dość niskie stopy procentowe. Ostateczne oprocentowanie zależy jednak od oceny zdolności kredytowej. Polacy starający się o kredyt w Niemczech muszą spełnić szereg warunków, z których najważniejszymi są posiadanie stałego meldunku i zatrudnienia w Niemczech oraz pozytywny wpis w Schufa.
Z reguły najłatwiej jest uzyskać kredyt gotówkowy konsumpcyjny bądź ratalny np. na zakup sprzętu lub samochodu. Najlepiej starać się o niego w banku, w którym od dłuższego czasu posiada się konto, na które regularnie wpływają środki np. z tytułu wynagrodzenia, bądź renty. Uzyskanie kredytu hipotecznego jest z reguły trudniejsze. Największe szanse na tego typu pożyczkę mają osoby o stałym zatrudnieniu i bardzo wysokich dochodach.
Jeśli nie czujesz się pewnie na rynku finansowym, bądź jeszcze nigdy nie miałeś okazji korzystania z oferty kredytu ani pożyczki, warto rozważyć pomoc doradcy finansowego. Wykwalifikowani profesjonaliści są biegli na rynku kredytowym w Niemczech i znają aktualne oferty banków. Dzięki temu są w stanie doradzić wybór oferty maksymalnie dopasowanej do Twoich potrzeb.
