fbpx

Ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech

Witaj serdecznie na stronie www.ubezpieczamy.de!

Otrzymasz tutaj wszystkie niezbędne informacje w prosty, przejrzysty i zrozumiały sposób.

Przedstawimy Ci wszelkie rodzaje ubezpieczeń zdrowotnych w Niemczech oraz nakreślimy ich poszczególne wady i zalety.

Poznając wszystkie możliwości, będziesz mógł podjąć świadomą i optymalną decyzję odnośnie Twojego ubezpieczenia zdrowotnego w Niemczech.

Ustawowo, każda zameldowana osoba w Niemczech musi mieć od 01.01.2009 pełne niemieckie ubezpieczenie zdrowotne ( niem. Krankenversicherung = KV)

oraz ubezpieczenie opiekuńcze ( niem. Pflegeversicherung = PV),

spełniające, co najmniej poziom świadczeń państwowej / ustawowej kasy chorych GKV ( niem. gesetzliche Krankenversicherung).

Odpowiednie ustawy to:

§ 193 VVG ( ubezpieczenie zdrowotne) oraz § 1 SGB XI ( ubezpieczenie opiekuńcze).

Tłumaczymy poszczególne charakterystyki, wady i zalety każdego rozwiązania.

Na koniec znajdziesz podsumowanie i wykaz tendencji wyboru ubezpieczenia zdrowotnego.

Poszczególne rodzaje ubezpieczeń zdrowotnych w Niemczech na skróty

GKV ( niem. gesetzliche Krankenversicherung) czyli państwowa kasa chorych

Ubezpieczenia zdrowotne w Niemczech - państwowa kasa chorych

Analogicznie do polskiego NFZ jest to w Niemczech właśnie GKV ( niem. gesetzliche Krankenversicherung)

Różnica jest taka, że NFZ jest jedno a GKV dzieli się na aktualnie około 110 różnych kas chorych.

Najbardziej znane to AOK, Techniker Krankenkasse (TK), DAK oraz Barmer.

Stan zdrowia nie gra roli dla możliwości przystąpienia.

Często możliwe jest ubezpieczenie rodzinne „w składce” pozostałych członków rodziny, czyli męża lub żony oraz dziecka.

Generalnie składki są naliczane procentowo od dochodów.

Sumujemy stawki na ubezpieczenie zdrowotne + ubezpieczenie opiekuńcze.

WAŻNE:

Mamy stawkę ustawową + stawkę indywidualną danej ubezpieczalni.

Tutaj znajdziesz listę wszystkich kas chorych oraz ich indywidualnych dodatków:

Krankenkassenliste, czyli kompletna lista państwowych kas chorych

Lub przejdź bezpośrednio na oficjalną stronę:

https://www.krankenkassenzentrale.de/liste/gesetzliche-krankenkassen#

Chcąc ustalić własną stawkę w % musimy zatem zliczyć:

Stawka podstawowa + stawka indywidualna + ubezpieczenie opiekuńcze

Stawki na państwowe ubezpieczenie zdrowotne 2019

Stawka podstawowa                  = 14,60 %   ( z ubezpieczeniem chorobowym)

– LUB –

Stawka podstawowa                  = 14,00 %   ( bez ubezpieczenia chorobowego)

+

Stawka indywidualna                =  0,30 % – 1,70 % !!

Stawki na państwowe ubezpieczenie opiekuńcze 2019

Stawka dla osób bezdzietnych  = 3,30 %

– LUB –

Stawka dla osób dzietnych        = 3,05 %

Tak to działa:

Co roku są w Niemczech ustalane ustawowe tzw. „Bemessungsgrundlage”.

Można je zrozumieć, jako swego rodzaju „podstawy obliczeniowe”, którymi kasy chorych muszą się kierować naliczając Tobie składkę.

My posłużymy się w dalszym ciągu wartościami z 2019 roku.

Osoby niepracujące, bezrobotne lub pracujące na „Minijob“

Osoba niepracująca lub pracująca na „Minijob” będzie miała, w zależności od wyboru kasy chorych, naliczaną składkę procentowo od „Bemessungsgrundlage” w wysokości 1.038,00 €.

Wybierając dla przykładu TK ( Techniker Krankenkasse), zapłacisz, np. jako osoba bezdzietna 14,60 % ( zdrowotne) + 0,70 % ( dodatek) + 3,30 % ( opiekuńcze)

Czyli łącznie 18,60 % od 1.038,00 € = 193,07 € miesięcznie.

Przedsiębiorcy oraz osoby samozatrudnione

Tzw. „Bemessungsgrundlage” w przypadku przedsiębiorców jest inna, zależy ona od dochodów:

Przykład I: niskie dochody i brak zaświadczenia z urzędu skarbowego o dochodach:

Jeżeli jeszcze nie masz z urzędu skarbowego ( Finanzamt)

zaświadczenia o dochodach ( Einkommensteuerbescheid)

to można wnioskować o ulgową składkę przy niskich dochodach.

Tzw. „Bemessungsgrundlage” wynosi wtedy minimum 1038,33 € ( x stawka np. 18,60 %)

co daje nam najniższą przeciętną składkę w wysokości 193,13 € miesięcznie.

Analogicznie możesz obliczyć wysokość Twojej składki również przy wyższym dochodzie w prosty sposób:

Np. dochód ms. 2.000 €:    liczymy:   2.000 € X 18,60 % = 372,00 € miesięcznie

Pryzkład II: wyższe dochody i / lub zaświadczenie z urzędu skarbowego o dochodach:

Przedsiębiorca ubezpiecza się państwowo,

jego zysk wyniesie szacowane 42.000 € za ten rok.

Przeliczając na miesiąc będzie to 3.500,00 € zysku.

Państwowa kasa chorych obliczy składkę w ten sposób:

14,60 % ( z ub. chorobowym, bez ub. chorobowego będzie to 14,00 %)

+   0,70 % ( dodatek do składki, który kasa chorych sama ustala)

+   3,30 % ( Pflegeversicherung = obowiązkowe ubezpieczenie opiekuńcze, dla osób dzietnych wyniesie ono – 0,25 % czyli łącznie 3,05 %)

=  18,60 % x 3.500 € = 651,00 € miesięcznie

Podsumowanie

  • Osoby niepracujące oraz pracujące na tzw. Minijob ( do 450 € miesięcznie) muszą sobie same opłacać składkę z „własnej kieszeni”. Przeciętnie wynosi ona dla takich osób około 190 € miesięcznie.
  • Osoby zatrudnione na etat, ( co najmniej 451 € brutto miesięcznie) płacą składkę od wysokości wynagrodzenia brutto. Pracodawca odprowadza ją wraz ze składkami na ubezpieczenie emerytalne i inne socjalne ubezpieczenia za nas i wypłaca nam wynagrodzenie netto.
  • Studenci zapłacą w Niemczech, w 2019 co najmniej  84,50 € miesięcznie.
  • Emeryci mogą się starać o „przeniesienie” ubezpieczenia z ZUS/ NFZ i otrzymanie niemieckiej karty zdrowia / karty ubezpieczeniowej. Koszt za ubezpieczenie zdrowotne emeryta pokrywa wtedy polska kasa chorych.
  • Przedsiębiorcy „na Gewerbie” zapłacą nieco ponad 18 % od swojego zysku, jednak stosując się do wytycznych w przykładzie powyżej.

Absolutnie maksymalna składka miesięczna w 2019 w Niemczech jest naliczana od Bemessungsgrundlage 4.537,50 € x 19,1 %.

Daje to maksymalną składkę na 2019 r. = 866,66 € miesięcznie w niemieckim państwowym systemie zdrowotnym GKV.

WAŻNE:

Często należy przezwyciężyć różne trudności, aby przystąpić w Niemczech do państwowej kasy chorych GKV.

Bywało nawet, że w przeszłości osoby starające się w „nieodpowiedni sposób” o członkostwo w którejś z państwowych kas chorych, były zmuszone brać kredyty w Niemczech, aby wyrównać powstałą w ten sposób niewiarygodną kwotę do zapłacenia wstecz.

Wynikają one często z licznych regulacji a nieraz i z niepełnej wiedzy osób zatrudnionych w kasach chorych lub też braku odpowiednich dokumentów.

PKV ( niem. private Krankenversicherung) czyli prywatne ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech - pełne

Najczęściej wybierane ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech przez przedsiębiorców „na Gewerbie”, samozatrudnionych lub też wolne zawody ( niem. Freiberufler).

Tak jak i państwowa kasa chorych, spełnia ono wszystkie wymogi ustawy o obowiązku ubezpieczenia zdrowotnego i opiekuńczego w Niemczech.

Ponieważ składki są naliczane od wieku przystępowania a dochody nie grają roli, jest ono często tańsze niż państwowe ubezpieczenie zdrowotne.

Nie trzeba płacic żadnych składek wstecz i można je rozpocząć w dowolnym momencie.

Składki podajemy już łącznie z wliczonym obowiązkowym ubezpieczeniem opiekuńczym.

Przykładowe składki na prywatne ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech:

20 latek może ubezpieczyć się już od 158 € miesięcznie

30 latek może ubezpieczyć się już od 205 € miesięcznie

40 latek może ubezpieczyć się już od 268 € miesięcznie

50 latek może ubezpieczyć się już od 358 € miesięcznie

60 latek może ubezpieczyć się już od 463 € miesięcznie

WAŻNE:

Oznacza to oczywiście, że każdy przypadek oceniamy indywidualnie, w zależności od wieku, dochodów, stanu zdrowia, stanu cywilnego, ciągłości ubezpieczenia lub jej brak oraz wielu innych czynników.

Cechy wyróżniające prywatne ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech od państwowej kasy chorych to często ustalenie tzw. udziału własnego w kosztach, ( niem. SB = Selbstbeteiligung), który jest również w innych rodzajach ubezpieczeń powszechnie stosowany.

Ma ono często dużo lepsze świadczenia niż system państwowy, w szczególności stomatologiczne.

Ponadto z reguły ubezpieczalnie prywatne przyznają tzw. „zwroty części zapłaconych składek” ( niem. BRE = Beitragsrückerstattung, ) które ponadto często są z roku na rok rosnące, sięgające nawet kilku składek miesięcynych.

Aby je uzyskać, najczęściej warunkiem jest, że nie wysyłamy ubezpieczalni rachunków w danym roku i płacimy składki regularnie.

RKV ( niem. Reise Krankenversicherung) czyli ubezpieczenie turystyczne / tymczasowe

Tymczasowe ubezpieczenie zdrowotne niepełne

Najczęściej jest ono ograniczone do 5 lat od dnia zameldowania w Niemczech.

Przykład:

Przystępując do takiego ubezpieczenia po 2 latach pobytu w Niemczech, maksymalny czas trwania umowy będzie okres pozostałych 3 lat.

Stanowi ono czasem „opcje przejściową” dla osób, które:

  • Dopiero, co przyjechały do Niemiec
  • Osoby chwilowo niezdecydowane ( zatrudnienie czy założenie działalności gospodarczej „Gewerbe”)
  • Przyjechały tylko przejściowo do Niemiec
  • Nie stać ich na jedno z „pełnych” ubezpieczeń ( GKV lub PKV)
  • Z różnych powodów (np. technicznych lub zdrowotnych) nie uzyskały dostępu do jednego z pełnych ubezpieczeń zdrowotnych ( GKV lub PKV)

Zalety:

  • Stosunkowo niedrogie ( często w granicach 80 € – 150 € na miesiąc)
  • Niezależne od wieku i dochodów
  • Łatwy dostęp

Wady:

  • Ograniczone czasowo ( a co za tym idzie utrudniona zmiana na ubezpieczenie „pełne” w późniejszym okresie, często wtedy już droższe albo wręcz niemożliwe)
  • Wykluczenie wszystkich zaistniałych chorób i zdarzeń przed przystąpieniem do ubezpieczalni
  • Nie spełnia ustawy o ubezpieczeniu zdrowotnym i opiekuńczym ( którego w ogólne nie ma w nim zawartego)

WAŻNE:

Zanim zdecydujesz się na „tymczasowe” ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech, rozważ wszystkie za i przeciw.

Decyzja powinna być podjęta na podstawie Twoich indywidualnych uwarunkowań, możliwości oraz oczekiwań i celów na przyszłość.

EUKV ( niem. europäische Krankenversicherung) czyli ubezpieczenie „europejskie”

Jest to ubezpieczenie dla osób przebywających na terenie Niemiec, jednak zawierane w „zagranicznej” ubezpieczalni względem Niemiec.

Stanowi ono z reguły opcję „awaryjną” jeżeli osoba nie może się dostać do żadnego z ubezpieczeń „pełnych” ( GKV lub PKV) oraz przebywa już ponad 5 lat w Niemczech ( co wyklucza również ubezpieczenia turystyczne RKV) i faktycznie żadne inne rozwiązanie nie jest możliwe.

Najczęściej świadczenia są gorsze niż w pozostałych rodzajach ubezpieczeń zdrowotnych na terenie Niemiec.

Niemniej jednak mają one również swoją rację bytu.

W celu uświadomienia Ci również tej możliwości, wymienimy przykładowe ceny oraz wady i zalety takiego rozwiązania:

Przykładowe składki:

20 latek może ubezpieczyć się już od 87 € miesięcznie

30 latek może ubezpieczyć się już od 131 € miesięcznie

40 latek może ubezpieczyć się już od 165 € miesięcznie

50 latek może ubezpieczyć się już od 225 € miesięcznie

60 latek może ubezpieczyć się już od 317 € miesięcznie

* w każdym przypadku można za dopłatą rozszerzyć świadczenia i ograniczenia sumowe

Zalety:

  • Stosunkowo niedrogie składki
  • Niezależne od dochodów
  • Łatwy dostęp
  • Dla niektórych osób to jest „ostatnia deska ratunku”

Wady:

  • Generalnie słabsze świadczenia niż inne ubezpieczenia oraz ograniczenia sumowe
  • Wykluczenie wszystkich zaistniałych chorób i zdarzeń przed przystąpieniem do ubezpieczalni
  • Nie spełnia ustawy o ubezpieczeniu zdrowotnym i opiekuńczym
  • Składka wzrasta proporcjonalnie z wiekiem

WAŻNE:

Zanim zdecydujesz się na „europejskie” ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech, rozważ wszystkie za i przeciw takiego rozwiązania.

Decyzja powinna być podjęta na podstawie Twoich indywidualnych uwarunkowań, możliwości oraz oczekiwań i celów na przyszłość.

Czego możesz od nas oczekiwać

Chcielibyśmy Ci dostarcyć w prosty, przejrzysty i zrozumiały sposób wszystkie niezbędne informacje, abyś mógł podjąć świadomą i optymalną decyzję, które ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech jest dla Ciebie najlepszym wyborem.

Kilkunastoletnie doświadczenie, niezależność jako broker ubezpieczeniowy oraz profesjonalizm, zagwarantują Ci świadczenia na najwyższym poziomie.

Chętnie Ci doradzimy, pomożemy w całej procedurze załatwiania formalności, oraz pozostaniemy Twoim partnerem polskojęzycznym w Niemczech na przyszłość.

Oferujemy doradztwo praktycznie w każdym rodzaju ubezpieczeń w Niemczech, zapytaj lub sprawdź:

Stale rozwijamy nasz repertuar oraz możliwości,

a rozwijamy się dzięki zadowolonym klientom!

Dziękujemy!

Cały Team   ubezpieczamy.de

Najważniejsze pytania i odpowiedzi odnośnie ubezpieczeń zdrowotnych w Niemczech

Co się dzieje, jeżeli nie zapłacę składki na czas?

To zależy w pierwszej kolejności od rodzaju ubezpieczenia, który posiadasz.

Jeżeli jest to ubezpieczenie „niepełne” to skutek będzie taki sam, jak w każdym innym rodzaju ubezpieczenia: Umowa zostanie w niedługim czasie wypowiedziana jednostronnie przez ubezpieczyciela.

Jeżeli upoważniłes ubezpieczalnie do sciągania składki z Twojego konta poprzez SEPA Lastschrift i się okaże, że w momencie, kiedy ubezpieczalnia próbowala ją ściągnąc, nie było pokrycia na koncie, te upoważnienie SEPA Lastschrift wygasa i nie będą ponownie próbowac jej sciągnąć.

Wtedy już samemu trzeba zadbać o przelanie jej, a następnie, można ją znów upoważnić do ścągania.

Masz pytania? Napisz do nas!

Podobne wyniki wyszukiwania:

Polskie ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech

Ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech dla Polaków polakow

Ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech dla bezrobotnych

Ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech forum

Ubezpieczenie zdrowotne Niemcy gewerbe

Ubezpieczenie w Niemczech AOK

Ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech ile kosztuje

© Copyright - Ubezpieczamy.de 2017 Tomasz Biegaj
UA-116228437-1
Wstecz