Twoja droga do uzyskania kredytu

Kredyt w Niemczech

Upraszczamy Twoją drogę do kredytu w Niemczech, będąc zawsze po Twojej stronie.

  • Znajdziemy i pomożemy Ci w uzyskać najkorzystniejszy kredyt w Niemczech
  • Zmienimy Twój aktualny kredyt na tańszy
  • Skonsolidujemy kilka istniejących kredytów w jeden

Co zyskujesz z nami?

POMOC oraz fachowe doradztwo w języku polskim

      CZAS – jedną kalkulacją sprawdzamy zdolność kredytową w wielu bankach

WYGODĘ – bez wychodzenia z domu otrzymujesz bezpłatną analizę i rekomendację najlepszej oferty

SZANSE WYPŁATY – zwiększasz prawdopodobieństwo otrzymania najlepszego kredytu

BEZPIECZEŃSTWO – nie ryzykujesz utraty zdolności kredytowej, ponieważ składamy „zapytanie o kondycje”, które jest neutralne wobec „Schufy”. Otrzymujesz całkowitą przejrzystość warunków oraz stałe oprocentowanie

POZNAJ TWOJE MOŻLIWOŚCI

Najlepsze wyniki osiągniesz ze wsparciem specjalisty.

Już w trakcie pierwszej rozmowy poznasz wszystkie Twoje możliwości.

Wszystkie dane osobiste traktujemy poufnie oraz stosujemy się do ustawowych wymogów ochrony danych osobistych wedle ustaw Datenschutz-Grundverordnung EU-DSGVO oraz BDSG. Dane z formularza są przesyłane zakodowane.

Czego możesz od nas oczekiwać

Czasem małe detale decydują o tym, czy ktoś otrzymuje kredyt w Niemczech czy też nie.

Już od ponad 10 lat tę wiedzę stosujemy, zwiększając znacznie Twoje szanse na uzyskanie dobrego kredytu oraz niskiego oprocentowania.

  • Otrzymasz niezależne doradztwo w wyborze najkorzystniejszej oferty spośród ponad 20 banków
  • Cały proces, począwszy od porównania, poprzez wnioskowanie, aż do momentu wypłaty środków na Twoje konto, odbywa się w języku polskim
  • Umowy są zawierane oczywiście przez Ciebie bezpośrednio z niemieckim bankiem
  • My pośredniczymy, Ty natomiast nie ponosisz żadnych dodatkowych kosztów

Pytania i odpowiedzi wokół kredytów w Niemczech

Kto może się starać o kredyt w Niemczech?

Generalnie każda pełnoletnia zameldowana w Niemczech osoba, która ma dochody ( również zagraniczne) wypłacane na niemieckie konto.

Osoby zatrudnione

Przedstawiają ostatnie 2 rozliczenia od pracodawcy

( niem. Lohnabrechnung / Gehaltsabrechnung / Verdienstbescheinigung / Abrechnung der Brutto-Netto-Bezüge)

Przedsiębiorcy

  • Przedstawiają wyciągi, co najmniej 90 dni prowadzenia konta
  • Dochody powinne przewyższać wydatki w każdym miesiącu
  • Generalnie można stwierdzić, że im dłużej istnieje Twoja firma, tym lepiej ( tym więcej banków jest w ogóle skłonne złożyć ofertę)

4 Kroki do kredytu

Poniższa grafika, ilustruje procedurę wnioskowania o kredyt w Niemczech

  • Kalkulacje odbędziesz wspólnie z doradcą w języku polskim, aby uzyskać optymalne wyniki
  • Już podczas pierwszej rozmowy sprawdzimy Twoją zdolność kredytową
  • Następnie otrzymasz gotowy wniosek do banku, oraz kompletną instrukcję w języku polskim
  • Wspólnie będziemy asekurować dalszy proces, aż po wypłatę środków na Twoje konto
  • Jeżeli z jakiś przyczyn nie uda sie od razu, otrzymasz od nas wskazówki, jak postępować, aby w niedługim czasie się udało. Pozostaniemy z Tobą!

Schemat przydzielania kredytów w Niemczech

kredyt-w-niemczech

Zdolność kredytowa

Mówiąc najprościej, jest to ocena banku, czy stać nas na kredyt i jeśli tak, to, w jakiej wysokości.

Każdy bank ustala ją wedle własnych kryteriów przydzielania kredytów i wcale nie są one jawne, ponieważ banki uznają je, jako swoją „tajemnicę biznesową”.

Kryteria w oparciu, o które bank ocenia naszą zdolność kredytową to min.:

  • Wysokość dochodów i majątek, jakim dysponujemy – podstawową informacją dla banku są w tej kategorii Twoje średnie miesięczne dochody i stałe miesięczne wydatki ( niem. „Haushaltsrechnung”)
  • Forma zatrudnienia oraz staż – brak stałej umowy o pracę i/lub czas próbny ( Probezeit) bywa utrudnieniem, jednak część banków podchodzi do tego kryterium bardziej elastycznie
  • Inne zobowiązania, – jeśli spłacasz inny kredyt, masz kartę kredytową, debet na koncie lub inne zobowiązania, np. alimenty wówczas Twoja zdolność kredytowa jest odpowiednio mniejsza
  • Liczba osób w gospodarstwie domowym – Utrzymanie dzieci, które nie ukończyły jeszcze 18. roku życia jest kosztowne, więc to obniży Twoją zdolność kredytową. W tej sytuacji najlepiej wystąpić o kredyt wspólnie z małżonkiem, ponieważ bank weźmie pod uwagę sumę Waszych dochodów

Wiarygodność kredytowa

Określana jest na podstawie naszej historii płatności oraz naszej historii kredytowej — terminowości w spłacie kredytów, ale także tego, jak radziliśmy sobie z ewentualnymi trudnościami przy tychże spłatach.

Ponadto decydująca w tej ocenie jest nasza historia oraz indywidualny „Schufa Scoring”, czyli prawdopodobieństwo, z jakim terminowo spłacimy zobowiązania wraz z odsetkami.

Czynniki, które wpływają korzystnie na Twoją wiarygodność

Generalnie są to wszystkie płatności udokumentowane ( czyli płacone poprzez konto).

Szczególnie do takich należą:

  • Czynsz za mieszkanie, ( jeżeli płacisz gotówką, zacznij płacić przelewem, jeżeli jesteś podnajemcą, również plać Twoją część nawet Twojemu ( głównemu) współlokatorowi przelewem, najlepiej wpisz tytułem „Miete”, czyli czynsz). Jeżeli pracodawca Ci potrąca czynsz z pensji, zadbaj, aby to było wyszczególnione na Twoim rozliczeniu od pracodawcy.
  • Abonamenty np. za telefon ( lepiej mieć abonament niemiecki niż telefon „na kartę”, lub abonament polski)
  • Ubezpieczenia
  • Członkostwa w klubach ( np. Fitness, ADAC, zrzeszeniach itp.)
  • Spłacone w przeszłości kredyty bez zakłóceń w spłacaniu ( w tym również tzw. 0% Finanzierung, czyli zakup drobnych rzeczy na jedynie kilka rat)
  • Karta kredytowa obsługiwana zawsze na czas ( wiąże się z wystarczającym pokryciem na koncie)
  • Brak negatywnych komunikatów do SCHUFA

Czynniki, które obniżają Twoją wiarygodność kredytową

Generalnie są to wszelkie opóźnienia w płatnościach.

Szczególnie do takich należą:

  • Niepłacone na czas raty kredytów
  • SEPA-Lastschrift-Rückläufer, czyli cofnięcia/odmówienia przez nasz bank próby obciążenia naszego rachunku ( próby pobrania pieniędzy z naszego konta np. za jakiś abonament, ubezpieczenie, ratę itp.)
  • Zakup czegokolwiek „na rachunek”, wtedy sprzedawca wysyła zapytanie do Schufy, pozostaje adnotacja o zapytaniu
  • Zakładanie jakiegoś nowego konta zakupowego / sprzedaży wysyłkowej
  • W niewłaściwy sposób złożone zapytania o kredyt ( zamiast zapytania o kondycje kredytowe)
  • Założenie nowego konta bankowego
  • Negatywny wpis w SCHUFIE, za niezapłacone w przeszłości rachunki
  • Niedawna przeprowadzka ( a tym bardziej częste przeprowadzki w krótkim czasie)
  • Brak jakichkolwiek danych jest odbierany raczej negatywnie

Podsumowanie:

Nie najlepszym rozwiązaniem jest po prostu czekać, aż wiarygodność kredytowa się nam „sama zbuduje”, ponieważ to my ją budujemy, tworząc jej historie naszymi płatnościami, przez co bankom jest o wiele łatwiej ocenić prawdopodobieństwo odzyskania pożyczki.

Jednocześnie należy jednak zadbać o to, aby tworząc tę historie nie pozwolić na jej negatywny przebieg.

Wiele również zależy od naszego zachowania krótko przed staraniem się o kredyty w Niemczech.

( Nie zakładamy nowych kont bankowych/ wysyłkowych, nie dopuszczamy do cofnięć prób pobrania płatności z naszego konta, nie pytamy o kredyt tylko o kondycje kredytowe itp.)

Kredyt w Niemczech – wszystkie dostępne opcje

  • Kredyt gotówkowy / na dowolny cel – jest on najbardziej powszechny
  • Kredyt samochodowy – ściśle związany z zakupem samochodu, często skutkuje koniecznością oddania karty pojazdu do banku
  • Kredyt konsolidacyjny – zastępuje w sposób korzystny istniejące kredyty
  • Kredyt hipoteczny – przeznaczenie i zabezpieczenie w postaci nieruchomości
  • Kredyt mieszkaniowy – przeznaczany na remont lub ulepszenia mieszkania lub domu
  • Mikro-kredyt a w zasadzie „chwilówka” – małe kwoty pożyczane na krótki czas

SCHUFA – decydująca instytucja

Informacje ogólne

Schufa to niemiecki odpowiednik polskiego BIK ( biuro informacji kredytowej)

Co to jest Schufa?

Jest to prywatna instytucja, wspomagająca wierzycieli w ocenie szans na spłatę kredytu przez dłużnika lub wywiązanie się z zawartej umowy przez klienta.

Jak działa Schufa?

Schufa ocenia wiarygodność kredytową osób poprzez indywidualny „Scoring”.

Odnotowuje całościowo naszą historie płatniczą poprzez stałą komunikacje z instytucjami państwowymi oraz prywatnymi.
Ponadto mogą być w pewnych okolicznościach dokonane negatywne wpisy przez wierzycieli.

Rozróżniamy:

  • Indywidualny Scoring wyrażany w % ( np. 95,68 % oznacza prawdopodobieństwo spłaty kredytu w procentach). Jest on, co kwartał aktualizowany. Niski Scoring potrzebuje czasu, aby się „zregenerować”, należy się wówczas stosować do naszych zaleceń budowania wiarygodności kredytowej. Tutaj znajdziesz więcej na ten temat BL wiaryg kr
  • Negatywny wpis „uregulowany” – widnieje on 3 lata od uregulowania należności. Ograniczona zdolność kredytowa, ale istnieją możliwości wnioskowania.
  • Negatywny wpis „nieuregulowany”, oznacza to, że gdzieś widnieje jeszcze niezapłacony dług, albo, co najmniej nie zostało zgłoszone jego zapłacenie przez wierzyciela.

W ostatnim przypadku nie ma szans na uzyskanie kredytu w niemieckim banku.

Jest natomiast szansa uzyskać korektę statusu na „uregulowany”, kiedy należność jest już faktycznie spłacona. Mijający czas działa wtedy już na naszą korzyść po względem budowanie wiarygodności kredytowej.

Instrukcja: Jak uzyskać darmowy wyciąg/ informacje lub utworzyć konto z mojej SCHUFY

Tutaj znajdziesz informacje, jak zamówić darmowy wyciąg z „Schufa”, lub tez utworzyć konto ze stałym dojściem do danych.

Każda osoba w Niemczech ma ustawowo prawo zamówić raz do roku darmowy wyciąg z Schufy.

Aby go otrzymać, kliknij na poniższy link, otworzy się właściwa strona Schufy:

https://www.meineschufa.de/index.php?site=11_3&via=menu

Od razu widzimy dwie rubryki:

„Datenkopie ( nach Art. 15 DS-GVO)” ( darmowy jednorazowy wyciąg)

Przesuwamy ekran w dół i klikamy pod tą rubryką na „jetzt bestellen”.

W otwierającym się okienku wpisujemy nasze dane osobowe oraz aktualny adres zameldowania w Niemczech.

Następnie przechodzimy na sam dół do pola „Sicherheitsschlüssel”, przepisujemy pojawiający się z lewej strony kod i klikamy „weiter”.

Pojawia się podsumowanie danych, możemy je jeszcze zmienić klikając „Daten ändern”.

Jeżeli wszystko się zgadza, klikamy „Absenden” i zapytanie jest wysyłane, czas oczekiwania to nawet kilka tygodni.

Jako alternatywa, widnieje obok: „meineSchufa kompakt“ ( płatny)

Jest to abonament na konto online, w każdej chwili mamy wgląd na stan naszej Schufy.

Koszt to 9,95 € jednorazowo za aktywacje + 3,95 € miesięcznie.

Klikając „jetzt bestellen” rozpoczynamy zameldowanie w portalu.

Po zakończeniu, jest generowany tzw. „PostIdent Coupon“, czyli formularz identyfikacji osobowej.

Należy go wydrukować i udać się z nim wraz z ważnym dokumentem tożsamości na pocztę.

Przekazujemy kupon pracownikowi na poczcie a on dokonuje identyfikacji osobowej i potwierdza dane Schufie.

Następnie otrzymamy już poczta wszystkie dane do zalogowania się w naszym nowym koncie.

Oferta & Kontakt

Najlepsze wyniki osiągniesz ze wsparciem specjalisty.

Już w trakcie pierwszej rozmowy poznasz wszystkie Twoje możliwości.

W każdej chwili możesz nawiązać z nami również kontakt inną dowolną drogą, klikając tutaj.

Posługujemy się specjalistycznym programem, którego nie znajdziesz na stronach pośredników i ogólnodostępnych porównywarkach, proponujących Ci możliwość dokonania obliczeń i wnioskowania samemu.

Najważniejsze pytania i odpowiedzi

Po prostu mam zdolność kredytową albo jej nie mam. Mogę iść do mojego banku i tam mi powiedzą?

Każdy jeden bank w Niemczech ma zupełnie inne kryteria przydzielania kredytów i wcale nie są one jawne, ponieważ banki uznają je, jako swoją „tajemnicę biznesową”.

Zróbmy bardzo uproszczony schemat przykładowego algorytmu kilku przykładowych banków.

Charakterystyka zainteresowanego:

Kryteria BANK A BANK B BANK C BANK D
Umowa o prace na czas próbny Tak Tak Nie Nie
Umowa o prace na czas określony Tak Nie Tak Nie
Zatrudnienie poprzez Zeitarbeit Nie Nie Tak Tak
Meldunek poniżej 24 miesięcy w DE Nie Tak Tak Nie
Ubezpieczenie dla zawodów fizycznych Tak Nie Nie Tak
Uwzględnienie dochodów dodatkowych Nie Tak Tak Tak
Wymagane wyciągi z konta Tak Tak Nie Tak
Kredyty dla przedsiębiorców Nie Nie Nie Tak

Realna lista zarówno kryteriów jak i banków jest oczywiście znacznie dłuższa.

  • Szansa, że akurat nasz bank, w którym mamy konto, będzie pod względem udzielania kredytu do nas pasował, nie jest zbyt duża
  • Wskaźnik dopasowania tych czynników ma bezpośredni wpływ na zaproponowane nam ostatecznie oprocentowanie

Niektóre banki mają również stały procent, co oznacza, że, jeżeli wszystkie czynniki są na „Tak”, bank każdemu klientowi zaproponuje to samo oprocentowanie

W jaki sposób bank ustala wysokość kredytu, na który mnie stać? Ile mogę dostać?

Zależy to w pierwszej kolejności od Twojego wybranego czasu spłaty.

Zakładając, że wszystkie pozostałe czynniki są w porządku, banki w większości przypadków w ten sposób obliczą Twoją maksymalną pożyczkę:

( a tak naprawdę Twoją maksymalną ratę miesięczną)

Zróbmy przykład:

Zainteresowany zarabia 1.250 € netto ( = wypłata na konto)

Bank odciągnie od tej wypłaty wszystkie stałe, niezbędne koszty, – takie jak czynsz, media, koszty utrzymania itd.

Załóżmy, że bank się doliczy 1.000 € stałych wydatków miesięcznych

Daje to miesięczny budżet + 250 €, który maksymalnie można przeznaczyć na spłatę raty miesięcznej kredytu.

Jeżeli zainteresowany chciałby uzyskać kredyt w wysokości np. 15.000 €, wtedy:

  • Niemożliwy będzie czas spłaty równy/krótszy niż 60 miesięcy ( 5 lat), ponieważ minimalna rata na ten okres wynosi 262 €, co przekracza budżet = odmowa lub propozycja mniejszej kwoty albo dłuższego okresu spłaty
  • Możliwy będzie kredyt, na co najmniej 72 miesiące, ( 6 lat), ponieważ minimalna rata będzie od 220 € miesięcznie

Chcąc jednak spłacić kredyt szybciej niż 72 miesiące, nie osiągniemy tego w tym przypadku poprzez ustalenie krótszego czasu spłaty, a jedynie poprzez ponadprogramowe, jednorazowe spłaty.

Decydująca w tym momencie okazuje się niemiecka ustawa o ograniczeniu kosztów związanych z przedwczesną spłatą kredytu ( tzw. Vorfälligkeitsentschädigung)

Otóż jest ona bardzo korzystnie sformułowana dla kredytobiorców.

Ustawo zapłacisz maksymalnie 1 % pozostałej kwoty kredytu netto, czyli bez odsetek.

W naszym przypadku oznaczałoby to, że np. po 2 latach spłaty, pozostała kwota kredytu wynosiłaby jeszcze 12.000 €, zapłacimy maksymalnie 120 € jednorazowo, gdy spłacimy cały kredyt na raz, albo przekredytujemy go na korzystniejszy.

Spłacając przykładowo 2.000 € w dowolnym momencie, zapłacimy za nie maksymalnie 20 € odsetek a od następnego miesiąca regularne odsetki będą naliczane od kwoty pomniejszonej o tę kwotę ( wystarczy zrobić przelew z naszego normalnego konta na nasze konto kredytowe)

Podsumowując:

Maksymalną kwotę kredytu bank ustala na podstawie maksymalnej możliwej raty miesięcznej oraz długości spłaty kredytu.

Jednak również tutaj, decydującym czynnikiem będzie oferowane nam oprocentowanie, od którego zależy nasza rata.

Zalecana jest, zatem kalkulacja z jednym z naszych doradców, aby sprawdzić Twoje możliwości.

Warto zaznaczyć, że kredyty hipoteczne nie są objęte tą regulacją i mają w umowie zapisywane indywidualne możliwości oraz koszty przedwczesnej spłaty.

Czy mogę spłacić wcześniej kredyt? - Jakie poniosę koszty?

Tak, kredyt w Niemczech możesz zawsze i w każdej chwili spłacić w części lub całości.

Zdarzają się nam również przypadki przekredytowania, jeszcze zanim zostanie pobrana w ogóle pierwsza rata za „poprzedni” kredyt.

Rachunek jest bardzo prosty, ze względu na jasną ustawę w Niemczech:

Maksymalny koszt wcześniejszego spłacenia kredytu ( tzw. Vorfälligkeitsentschädigung)

jest ograniczony ustawowo do 1 % pozostałej kwoty kredytu netto ( czyli bez odestek).

Zróbmy mały przykład:

  Stary Bank Nowy Bank
Wysokość kredytu 15.000 € 15.000 €
Czas spłaty 60 miesięcy 60 miesięcy
Oprocentowanie efektywne 5,99 % 3,88 %
Rata miesięczna 288,82 € 274,98
Kwota z odsetkami 17.329,13 € 16.498,89 €
Koszt kredytu 2.329,13 € 1.498,89 €
Koszt przekredytowania (maksymalnie 1%) Bez 150 €
Strata / Oszczędność – 680,24 € + 680,24 €

WAŻNE:

Jeżeli kredyt jest ubezpieczony, upewniamy się wpierw, w jaki sposób najlepiej tę kwestie rozwiązać. Jest kilka możliwości, zależnych od paru czynników.

Tutaj szczególnie zaleca się konsultacje ze specjalistą.

Ile wynosi maksymalny okres spłaty kredytu?

Kredyty gotówkowe na okres powyżej 10 lat się praktycznie nie zdarzają.

Zależy to oczywiście od banku. Można jednak stwierdzić, że absolutna większość banków złoży ofertę do okresu kredytowania 84 miesięcy ( 7 lat).

Z każdym rokiem dłużej ubywa chętnych banków.

W razie potrzeby, nasz specjalista dokona chętnie dwóch kalkulacji np. 84 + 120 miesięcy.

Czy zwiększam moje szanse na uzyskanie kredytu, jeżeli wybiorę jak najkrótszy czas spłaty kredytu?

Zdecydowanie nie, jest wręcz odwrotnie, chociaż ostatecznie zależne od budżetu domowego.

Jeżeli Twój budżet po odciągnięciu wszystkich kosztów wynosi nadal np. + 800 € miesięcznie, oczywiście dla banku nie gra większej roli, czy Twoja rata będzie wynosić 200 € czy 400 € miesięcznie.

Natomiast, jeżeli rachunek domostwa jest „na styk”, wydłużenie okresu spłaty może stanowić jedyną możliwość uzyskania wymarzonej kwoty.

Jeszcze ostatnie słowo 🙂

Chcielibyśmy Ci dostarcyć w prosty, przejrzysty i zrozumiały sposób wszystkie niezbędne informacje, abyś mógł podjąć świadomą i optymalną decyzję.

Kilkunastoletnie doświadczenie, niezależność jako broker oraz profesjonalizm, zagwarantują Ci świadczenia na najwyższym poziomie.

Chętnie Ci doradzimy, pomożemy w całej procedurze załatwiania formalności, oraz pozostaniemy Twoim partnerem polskojęzycznym w Niemczech.

Oferujemy ponadto doradztwo praktycznie w każdym rodzaju ubezpieczeń w Niemczech, zapytaj lub sprawdź: